Рынок финансовых услуг отреагировал на ограничения в связи с?пандемией коронавируса?стремительным переходом в онлайн-режим, ростом безналичных платежей и долговой нагрузки, как ни странно, снижением продаж банковских продуктов. Как оказалось, вести финансовые дела виртуально удобно, быстро, но не так уж и прибыльно для банков. Эксперты ЦБ РФ, представители самих финансовых организаций и предприниматели рассказали, почему так сложилось.
Апрельская ситуация с ограничениями из-за коронавируса поставила бизнес в жесткие условия выживания. На конференции, посвященной актуальным проблемам развития финансовых и кредитных систем, и предприниматели, и эксперты Центрального Банка РФ подчеркивали, что подобных случаев, когда экономическая активность значительно части бизнеса замерла в один момент - еще не было.
Управляющий отделением Белгород Управления ЦБ РФ по ЦФО Андрей Беленко отмечает, что эти меры еще будут оказывать свое влияние на экономику регионов. Его коллеги добавили: благодаря своевременной реакции и властей, и всех финансовых институтов, этот кризис - такой непохожий на другие - ощущается не так остро, как мог бы.
Заместитель начальника Главного управления Центрального банка РФ по ЦФО Ирина Тимоничева предлагает проанализировать те условия, с которыми финансовый сектор подошел к ограничительным мерам.
- Уже в минувшем году мы отмечаем вывод недобросовестных участников финансового рынка, рекордный прирост розничных инвесторов в этой сфере, а также развитие онлайн-технологий и ограничение долговой нагрузки населения, - уточняет она.
Предприниматели, которые пользуются банковскими услугами ежедневно, с экспертом соглашаются: уже тот факт, что навели порядок на рынке микрофинансовых организаций, положительно сказался на устойчивости экономики.
Потребители товаров и услуг перестали так часто прибегать к займам под сумасшедший процент, тем самым, постепенно снижая показатели долговой нагрузки населения в целом.
Эти цифры, по словам Тимоничевой - не так уж и велики: среднероссийский показатель составляет 12,8 процента на одного заемщика. В Белгородской области показатель и того ниже - 10,3 процента. При этом люди стали больше инвестировать - число индивидуальных инвесторов на фондовом рынке выросло в два раза.
- Отдельно стоит сказать об ипотеке, - отмечает Ирина Тимоничева. - Такие займы составляют значительную долю в общем объеме кредитов, однако ипотеку поддерживает и снижение ключевой ставки, и различные программы государственной поддержки. И даже если мы отмечаем увеличение задолженности, госпрограммы позволяют снизить стоимость заимствования.
Представитель департамента экономического развития Белгородской области Яна Тарасова добавила, что кредитование под льготный процент стало не просто популярной мерой для бизнеса - как малого, так и крупного, но и существенной поддержкой рядовым людям. Тем самым, которые как раз и обеспечивают покупательскую активность, спрос на товары и заставляют экономику работать. Условием для бизнес-заемщиков стало сохранение рабочих мест и заработной платы.
А тот факт, что объем кредитования физлиц в последние месяцы даже подрос, эксперты расценивают как позитивный тренд.
- Снежный ком не вырастет, - уверен руководитель направления развития финрынка Отделения Белгород ЦБ РФ Владимир Яновский. - Есть ограничения выдачи кредитов физлицам, а что касается динамики объемов - это сказывается снижение ключевой ставки. Ситуация развивается нормально и под контролем.
Эти выводы эксперта в некоторой степени подтверждают и вопросы со стороны предпринимателей. Так, малый бизнес беспокоит не перспектива роста кредитной нагрузки или просроченной задолженности, а, к примеру, комиссии за перевод средств из одного региона в другой.
- Банковский роуминг ведь отменили, - напоминают они.
- Закон об этом был принят летом, и в соответствии с ним кредитные организации не должны брать комиссий, - подтверждает заведующая сектором платежных систем и расчета Белгородского отделения ЦБ РФ Ольга Авершина. - Но мы знаем, что некоторые участники рынка установили лимиты и дополнительные комиссии по переводам средств внутри одной сети. И это, несомненно, препятствует переводу средств внутри одного банка. Для регулирования Банку России необходимы соответствующие полномочия, и об этом уже заявляли.
Аналогичная ситуация складывается и с платежами за эквайринг. Не всем предпринимателям, которые стремятся перевести оплату услуг в онлайн-режим, банковские продукты по карману. И в этой связи и эксперты ЦБ, и предприниматели настаивают на создании общей коммуникативной площадки: иначе, по словам бизнесменов, доля безналичных расчетов в той же Белгородской области так и не дорастет до ста процентов.
Впрочем, идти навстречу клиентам финансовым организациям придется. Начальник экономического отдела Отделения Белгород ГУ ЦБ по ЦФО Геннадий Крыксин отмечает, что маркетплейс, создаваемый ЦБ для ипотечного кредитования, позволит жителю условного Владивостока выбирать услуги банка в центральном регионе, если тот предложит более выгодный вариант займа.
Представители банков, в свою очередь, отмечают, что борьба за клиента развернулась уже сейчас.
- Я предлагаю всем вспомнить март 2020 года, когда пандемия еще была в Китае. Тогда наши сотрудники думали, как они устали, банк думал, что клиентов много, надо расширять штат, а клиенты думали - когда же онлайн-сервисы начнут работать лучше, - рассказывает региональный управляющий по Белгородской, Курской и Орловской областям "Альфа-банка" Николай Лушницкий. - Уже в апреле все изменилось. Сотрудники забыли об усталости: никто не уволился, в банке задумались об оптимизации и онлайн-сервисах, клиенты - о том, как бы теперь не пойти в банк ни под каким предлогом.
Он признается, что статистика работы в эти месяцы не так уж и огорчила финансистов. Транзакционная активность, конечно, упала, однако эксперт говорит, что ожидали гораздо худшей ситуации.
- Мы думали, что клиенту сейчас побегут снимать деньги, - отмечает Лушницкий. - Но этого не произошло. Люди поверили банку.
В банках готовы к тому, что выбор перед клиентом становится шире. Однако действует и обратное правило: банки тоже будут выбирать клиентов.
- Цены на доверие растут, - констатирует управляющий белгородским операционным офисом банка "Открытие" Георгий Ягубов. - Так, у нас уже появился список отраслей, которые еще не скоро восстановят докризисный уровень выручки и прибыли, например, как туризм. И вопросы с поддержкой, кредитованием таких отраслей - это и есть вопросы доверия.
С другой стороны, банки уже готовы поддерживать те направления бизнеса, перед которыми пандемия открыла широкие перспективы.
Так и или иначе, и эксперты ЦБ, и представители банковской сферы сошлись во мнении: сейчас происходит процесс переосмысления главных жизненных целей. Люди учатся новому, меняют работу, сферу деятельности, жилье. А значит, бизнес должен тонко чувствовать все эти перемены и заработать на них.
Кстати
Самым неожиданным для финансистов стал вывод о том, что переход в онлайн-режим работы - не так уж и прибылен. Даже если сэкономить на обслуживании офисов, сократить штат сотрудников и совершить прочие, якобы ненужные траты, роста прибыли не случится. Наоборот.
- Тот клиент, который приходит в офис, приносит больше банку, чем тот, кто пользуется онлайн-сервисами, - поясняет Николай Лушницкий.
Все дело в том, что при личной беседе человеку можно предложить разные продукты, поговорить о потребностях и добавить дополнительные опции. Пользователю онлайн-сервиса достаточно нажать кнопку, чтобы предложение о той же кредитной карте или рефинансировании больше не мелькало перед глазами.